Apple Pay, Banken, Kreditkarten - Smalltalk und Spekulationen

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echo.park

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Allein schon, dass die Girocard keine eigene Kartennummer hat macht sie für den online Einsatz uninteressant, selbst wenn das noch kommen sollte. Es ist ja einfach nur die IBAN, keine eigenständige Nummer wie bei einer Mastercard, die dann auf das Konto verlinkt ist.

Ich kaufe sicher nicht im Netz ein und gebe dann überall meine IBAN an, die nicht zu ändern ist, ein Leben lang. Eine neue Kreditkartennummer hat man quasi im Handumdrehen.
 

Mitglied 154515

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Allein schon, dass die Girocard keine eigene Kartennummer hat macht sie für den online Einsatz uninteressant, selbst wenn das noch kommen sollte. Es ist ja einfach nur die IBAN, keine eigenständige Nummer wie bei einer Mastercard, die dann auf das Konto verlinkt ist.

Ich kaufe sicher nicht im Netz ein und gebe dann überall meine IBAN an, die nicht zu ändern ist, ein Leben lang. Eine neue Kreditkartennummer hat man quasi im Handumdrehen.

Die Girocard hat im Hintergrund wohl eine PAN (16-19 stellige Identifikationsnummer). Zudem hat ja - bei einem entsprechenden co-bradge - auch der VPay bzw. Maestro Teil der Karte eine Kartennummer. Nur ist die Frage, wie diese in der IT der entsprechenden Banken verankert ist und ob die Sparkassen IT es schafft für die rund 400 Sparkassen eine moderne Schnittstelle zu schaffen und noch mehr overhead ins System zu integrieren (und Fiducia entsprechend für mehr als 1000 VR Banken). Technisch wäre es sicher im Sinne der zukünftigen Entwicklungen schlauer, hier auf ein modernes Backend zu setzen und mal bei den Karten tabula rasa zu machen.
 
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MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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CDCVM usw sind schon seit langem für 2019 angekündigt. Ja, den Aufwand macht sich die „Euro-Kartensysteme“ im Auftrag der Deutschen Kreditwirtschaft. Und damit auch im Auftrag der CommerzBank usw.

Und wenn die GiroCard ApplePay fähig wird, wird sie auch bei der ComDirect kommen. Oder der Deutschen Bank. Oder Consors oder DKB. Wollen wir wetten? ;)
 

Mitglied 224387

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CDCVM usw sind schon seit langem für 2019 angekündigt. Ja, den Aufwand macht sich die „Euro-Kartensysteme“ im Auftrag der Deutschen Kreditwirtschaft. Und damit auch im Auftrag der CommerzBank usw.

Und wenn die GiroCard ApplePay fähig wird, wird sie auch bei der ComDirect kommen. Oder der Deutschen Bank. Oder Consors oder DKB. Wollen wir wetten? ;)

Consumer Device Cardholder Verification Method wurde erst letzte Woche von der Sparkasse indirekt angekündigt, von „lange“ kann keine Rede sein. Stimmt nicht.
 

MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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Consumer Device Cardholder Verification Method wurde erst letzte Woche von der Sparkasse indirekt angekündigt, von „lange“ kann keine Rede sein. Stimmt nicht.
Das stimmt nicht. Die entsprechenden Zeitpläne wurden schon letztes Jahr präsentiert. Entsprechende Infos haben wir sogar hier im Forum diskutiert.

Und nochmal: GiroCard != Sparkasse. GiroCard kommt von der Euro Kartensysteme und die arbeitet im Auftrag der Deutschen Kreditwirtschaft.
 

MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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Nebenbei... weshalb es vielleicht ganz clever ist, nicht alles in US-amerikanische Hand zu legen oder seine nationalen bzw europäischen Alternativen einzustellen sondern weiterhin zweigleisig zu fahren, sieht man gerade am Kommunikationsmarkt. Ein US-Präsident und seine Entourage möchte gerne Wirtschaftskrieg spielen und legt zwei Schalter um. Das funktioniert auch oder sogar noch viel besser am Finanzmarkt und Europa ist vor solchen Drohungen nicht sicher, wie man die letzten zwei Jahre erfahren durfte.

Also lieber zweigleisig fahren und Alternativen in der Hinterhand behalten.
 
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Misto

Celler Dickstiel
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Nebenbei... weshalb es vielleicht ganz clever ist, nicht alles in US-amerikanische Hand zu legen oder seine nationalen bzw europäischen Alternativen einzustellen sondern weiterhin zweigleisig zu fahren, sieht man gerade am Kommunikationsmarkt. Ein US-Präsident und seine Entourage möchte gerne Wirtschaftskrieg spielen und legt zwei Schalter um. Das funktioniert auch oder sogar noch viel besser am Finanzmarkt und Europa ist vor solchen Drohungen nicht sicher, wie man die letzten zwei Jahre erfahren durfte.

Also lieber zweigleisig fahren und Alternativen in der Hinterhand behalten.
Ich verstehe jetzt auch nicht das Problem einiger, dass die Girocard jetzt ZUSÄTZLICH noch ApplePay-fit gemacht wird.

Kann doch dann weiter jeder selbst entscheiden, was er nutzt.

Und auch ich habe Bauchweh bei dem Gedanken, mich beim Zahlungsverkehr nur noch auf im Wesentlichen zwei US-Konzerne (Visa/Mastercard) zu beschränken und zu verlassen.
 

au37x

Baldwins roter Pepping
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Ich nutze derzeit AP per boon. Es ist ja ein Umweg. Ich möchte ganz einfach meine täglichen Zahlungen ohne irgendwelche anderen online Konten oder sonstige Karten über mein Konto meiner Hausbank (VR) tätigen. Und das ganze via AP.
 

Mitglied 154515

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So wie eine die Girocard völlig ablehnen verstehe ich nicht diejenigen hier im Thread (und außerhalb), die die Nachteile völlig ausblenden und dann in diesen latenten Antiamerikanismus verfallen. Es gibt auch Wirtschaftszweige, in denen Länder sehr abhängig von der deutschen Wirtschaft sind! ;) Es sollte - wie immer zwischen freien Marktwirtschaften - ein Geben und Nehmen sein. Man kann nicht alles haben :cool: Übrigens hätten die Banken ihre Anteile an Visa Europe ja behalten können - DAS wäre eine strategisch kluge Entscheidung gewesen. Aber nee, lieber an Kwitt und anderen Insellösungen arbeiten und viel Geld verpulvern dafür.

Die Girocard erfüllt eben nur den Zweck, offline am POS zu bezahlen - und darüber hinaus nur innerhalb Deutschlands. Das ist schon ein arg beschränktes Zahlungsmittel. Für die meisten ist die Girocard deshalb noch wichtig, am Geldautomaten der heimischen Bank (und über das Bankeigene ATM-Netzwerk wie etwa CashGroup oder Sparkassengruppe) Geld abzuholen.

Da im Laden kaufen sowieso keinen großen Aufschwung erleben wird und immer weiter schrumpfen wird, spielt sich immer mehr im Bereich des e-commerce/online ab. Da kann die Girocard eben gar nichts und die kleinen Schritte der Deutschen Kreditwirtschaft mit Paydirekt und anderen Lösungen haben ja nicht eingeschlagen. Auch technisch hinkt die Girocard hinterher.

Wir können übrigens gerne wetten! Die comdirect hat bereits mehrfach angegeben, an der Unterstützung von VPay zu arbeiten - NICHT des girocard teils der Debitkarte (siehe hier: https://community.comdirect.de/t5/Konto-Karte/Apple-Pay/m-p/59825/highlight/true#M5803). Zitat: "Apple Pay funktioniert bei uns derzeit nur in Verbindung mit der Visa-Karte. Mittelfristig ist eine Digitalisierung der V PAY-Funktionalität der girocard und somit auch die Möglichkeit des Hinzufügens dieser Karte zu Apple Pay und Google Pay geplant."

Payment Experte Jochen Siegert war bei der Pressekonferenz zum Launch von Apple Pay und berichtete: "Die @DeutscheBankAG hat sich bei #applepay explizit für @MastercardDE #debit statt @girocard entschieden wegen der deutlich besseren Akzeptanz Online und Offline - autsch #ohrfeige". Siehe hier: "https://twitter.com/jochensiegert/status/1072442744029765634

Für die ING, DKB und comdirect wäre auf längere Sicht sicher die Visa oder MasterCard Debit deutlich interessanter. Technisch auf der Höhe der Zeit, höheres Interchange, höhere Akzeptanz und Onlinefähigkeit. Warum viel Arbeit in ein beschränktes nationales Kartensystem integrieren, wenn es bessere und (so vermute ich Aufwand Vs. Ertrag) günstigere Lösungen gibt.

Und als kleines Fazit: Klar ist die Girocard ein Produkt für die Deutsche Kreditwirtschaft, aber vorantreiben tut es die Sparkasse. Die haben sich auch mit GiroGo und anderen Projekten für deren Erhalt und Ausbau ersetzt. Das hat sicher auch was mit deren Struktur und deren Interessen zu tun. Ich würde mutmaßen, dass für die Deutsche Bank, die Direktbanken und auch manch andere Privatbanken die Girocard andere Kartenprodukte im Zentrum stehen. Das sieht man auch an deren Werbung: MasterCards und Visa so weit das Auge reicht. Von den FinTechs ganz zu schweigen.
 
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MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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Es ist auch müßig, immer nur den Jochen zu zitieren, der mit seiner Ablehnung, die schon fast in Hass mündet, für die deutsche Kreditinstitute (und hier speziell den Sparkassen) nicht hinter dem Berg hält, nur durch Boshaftigkeit und Sarkasmus bei dem Thema auf sich aufmerksam macht und bzgl Apple Pay offensichtlich auch nicht mehr weiß, als wir, da er jetzt seit einem halben Jahr ausschließlich mit den zwei Infofetzen hausieren geht, die er im Schlauchboot aufgeschnappt hat. Um es mal klar zu benennen.

Ist ja nicht so, dass viele seiner Kritikpunkte nicht "wahr" wären, aber die Art und Frequenz seiner ständigen Hiebe lassen da schon Fragen aufkommen...

Im gleichen Atemzug sollte man erkennen können, dass Jochen hier nur Marketingblah der DB Pressestelle raus haut, mit der man sich vor Kundenrückfragen schützen wollte. Man hat sich nicht "explizit" dafür entschieden. Es war ihre einzige Option, da die von ihnen selbst im Kundengeschäft präferierte GC zu diesem Zeitpunkt einfach nicht verfügbar war. Warte die Verfügbarkeit ab und dann wird die DB hier mit hoher Wahrscheinlichkeit nachziehen. Weil die Nachfrage vom Kunden und vom Handel da ist. Fakt.

Nebenbei blendet hier niemand die Nachteile der GC im internationalen oder Online-Geschäft aus. Das wird sich nur eingebildet. Davon abgesehen dass der Punkt der Abhängigkeit mal wieder ignoriert wird ;)

Und nochmal: dass man eine mindestens zweigleisige Welt präferiert (eine zusätzliche ganzeuropäische Lösung wäre mindestens anzustreben), heißt nicht, dass man eine Welt bevorzugt und die andere ablehnt.

Zum Interchange noch einen Satz: sobald die MC eine entsprechende Marktposition erhalten hat, werden auch hier die IC-Entgelte nach unten korrigiert werden.
 
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Mitglied 154515

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Naja, jeder kann jetzt das Für und Wider der einzelnen Sichtweisen / Argumentationen nachlesen. Ich fange gar nicht an die Motivationen der einzelnen Akteure hier zu hinterfragen, sonst geht die Diskussion nochmal 145 Seiten.

Auf jeden Fall ist es eben nicht so, wie du @MichaNbg es immer wieder dargestellt hast: "Weil die Nachfrage vom Kunden und vom Handel da ist. Fakt." Ich habe keine Beschwerden gelesen, weder via Social Media noch in den Presseberichten. Von der psyche her wollen einfach viele Leute eine Karte haben, die das Geld umgehend vom Girokonto abbucht. Verständlich. Dafür war bisher die EC Karte bzw. Girocard das primäre Produkt. Das liegt auch daran, dass sämtliche Banken diese als Standardkarte herausgegeben haben und die Kreditkarten als Premiumprodukt verticken konnten. Zugegeben haben MasterCard und Visa hier auch geschlafen und sind erst spät in die Spur gekommen, auch im Deutschen Markt deren Debit Lösungen anzubieten. Maestro (vor allem VPay) sind ja nur Krücken für die Girocard um eine halbwegs akzeptable Einsatzmöglichkeit für die Karte zu schaffen.

Welches Interesse soll eine Deutsche Bank oder comdirect haben, die Girocard als Zahlungsnetzwerk mit einem hohen Integrationsaufwand in Apple Pay neben MasterCard/Visa bzw. VPay/Maestro zu heben? Mit der virtuellen (und kostenlosen!) MasterCard Debit hat die Deutsche Bank da wirklich eine prima Lösung für die Kundschaft, die nur die normale Deutsche Bank Card haben, gefunden. Comdirect arbeitet an der VPay Integration (nicht an Integration vom Girocard Zahlungsnetzwerk - warum wohl!?), aber vielleicht kommt ja nun auch eine Visa Debit? Es würde Sinn machen.

Die Banken müssen merken, dass es besser ist einen Teil von etwas (online payment via Karteneinsatz) als alles von deutlich weniger zu haben (und dann Leute via PayPal oder anderen Prepaid / Kreditkarten bezahlen). Der Bankenmarkt und vor allem die Zahlungsgewohnheiten der Deutschen ändern sich schneller als es manche vermutet haben. Da hilft kein jahrelanges rumbasteln an solchen Perlen wie Paydirekt, yomo, Geldkarte kontaktlos oder GiroGo. Die ING hat ja jetzt z.B. bei Paydirekt die Notbremse gezogen und steigt zum Jahresende aus. Ach und passend dazu wird Apple Pay eingeführt - vermutlich über die Visa Karte... Warum @MichaNbg? Ach stimmt, weil gerade eben da das öffentliche Interesse war! Schau einfach mal auf deren Website und die Kommentare unter den Blogbeiträgen oder schau in die Sozialen Netzwerke ;) (Gleiches gilt ja inzwischen für die Sparkassen, die in einem Jahr eine 180° Kehrtwende aufgrund des Drucks gemacht haben).
 
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MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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Wenn GC technisch enabled wurde, wird es keinen größeren Aufwand als bei MC debit oder maestro geben. Weshalb sollte es das?

Der letzte Absatz lässt leider den Fakt aus, dass die GC hier gerade nachzieht und online enabled wird. Und insgesamt wird die Frage nach der Wahlfreiheit und vor allem der Sicherung der Handlungsfähigkeit durch zweigleisige Strategien ohne unauflösbare Abhängigkeiten schon wieder ignoriert ;)

Und nein, die Sparkassen haben (intern) keine Kehrtwende gemacht. Schon gar nicht aufgrund des "Drucks". In Social Media waren es immer die gleichen Namen, die gestichelt haben. Was höchst unglücklich war, war die Pressemitteilung und das Verhalten des Social Media Teams. Und beides war nicht mit allen abgestimmt oder interne Linie. Was meinst du, weshalb die so schnell wieder verschwand und man kurze Zeit später mit "wir wollen damit starten" anfing? Weil es intern schon seit Monaten so gehandhabt und vorbereitet wurde.
 

Zug96

Schmalzprinz
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Ich frage mich mittlerweile wohin dieser Thread noch führen soll? Die Meinungen sind doch seit spätestens Seite 50 bekannt und die Argumente der beiden Parteien auch. Zu einer Einigung wird man nicht mehr kommen aber jeder muss hier immer noch einen Post nachlegen habe ich das Gefühl. Von mir aus könnt ihr gerne weitermachen aber ich denke es ist auch für euch langsam eine Zeitverschwendung und ihr werdet den anderen sicher nicht mehr vom Gegenteil überzeugen können, sofern dies einer hier glaubt.
 
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MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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Das ist eigentlich das einzige was endlich mal Konsens sein sollte:
Jeder Kunde soll das bekommen, was er möchte und mit dem Mittel seiner Wahl bezahlen können.

Und wenn Apple Pay noch weitere Kartenalternativen hinzugefügt bekommt, ist das sowohl für den Kunden als auch den Handel als auch Apple nur von Vorteil. Das bedeutet ja noch lange nicht, dass jemand diese Alternative dann nutzen muss, wenn er das nicht möchte.

Um mehr geht es IMHO überhaupt nicht.

Von der Sicherheit, eine von internationalen Verstrickungen unabhängige Alternative zu haben, mal abgesehen.
 

Yiruma

Sternapfel
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Sind die üblichen Verdächtigen, die haben nichts anderes zu tun.;)
Einfach überlesen, oder auf die Liste setzen, macht das Ganze entspannter.:cool:
 
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Verlon

Tiefenblüte
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Jeder Kunde soll das bekommen, was er möchte und mit dem Mittel seiner Wahl bezahlen können.

Das sehe ich auch so. Trotzdem macht es wenig Sinn, ein System weiterzuverfolgen, wenn absehbar ist, dass es sich dauerhaft nicht halten kann. Es wird sich zeigen, ob es für die Girocard nicht vielleicht schon zu spät ist. Die Girocard hängt im Moment technisch deutlich hinterher. Vorteil ist die hohe Akzeptanz im stationären Handel sowie die geringeren Gebühren für den Handel. Die Nachteile wurden hier schon zu genüge dargelegt. Man wird sehen, ob sich die girocard online noch durchsetzen kann. Denn die technische Möglichkeit alleine genügt nicht, der Handel muss es auch unterstützen.

Spannendes Thema auf jeden Fall. Ich würde mir schon wünschen, dass es die Girocard schafft. Einfach auch um einen Player mehr im Markt zu haben. Ob dies gelingt, werden wir sehen.
 

MichaNbg

Goldrenette von Blenheim
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https://www.finanz-szene.de/fintech...-fintech-bank-n26-oeffentlich-an-den-pranger/

Wir hatten es ja vor ein paar Wochen dazu... mit der Bafin ist nicht zu spaßen. Jetzt fehlt nicht mehr viel, und die machen den Laden für Neukunden erstmal dicht.

Das hier aus der Veröffentlichung deutet darauf hin, dass bei N26 massive Lücken bei der Dokumentation und Nachvollziehbarkeit von Prozessen besteht:
Im Einzelnen wird angeordnet, dass die N26 Bank GmbH Rückstände im EDV-Monitoring abarbeiten muss, Prozessbeschreibungen und Arbeitsabläufe verschriftlichen muss, eine vorgegebene Anzahl von Bestandskunden neu zu identifizieren hat.

Und das hier darf man wohl so interpretieren, dass N26 seinen Arsch bislang nicht hochbekommen hat und dachte, sie können das einfach aussitzen. Mit den Vorschriften zur Identifikation von Personen nach GwG hat man es wohl nicht so wirklich Ernst genommen.
Diese Maßnahmen müssen jeweils innerhalb einer festgelegten Frist umgesetzt werden. Des Weiteren hat die N26 Bank GmbH eine angemessene personelle und technisch-organisatorische Ausstattung zur Einhaltung ihrer geldwäscherechtlichen Verpflichtungen sicherzustellen.

Das ist schon eine bemerkenswerte Eskalation. Habe ich so noch nicht erlebt. Außer bei kleinen Privatklitschen vielleicht.
 
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echo.park

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https://www.finanz-szene.de/fintech...-fintech-bank-n26-oeffentlich-an-den-pranger/

Wir hatten es ja vor ein paar Wochen dazu... mit der Bafin ist nicht zu spaßen. Jetzt fehlt nicht mehr viel, und die machen den Laden für Neukunden erstmal dicht.

Das hier aus der Veröffentlichung deutet darauf hin, dass bei N26 massive Lücken bei der Dokumentation und Nachvollziehbarkeit von Prozessen besteht:


Und das hier darf man wohl so interpretieren, dass N26 seinen Arsch bislang nicht hochbekommen hat und dachte, sie können das einfach aussitzen. Mit den Vorschriften zur Identifikation von Personen nach GwG hat man es wohl nicht so wirklich Ernst genommen.


Das ist schon eine bemerkenswerte Eskalation. Habe ich so noch nicht erlebt. Außer bei kleinen Privatklitschen vielleicht.
Bin gespannt wie es weitergeht. Wer nicht hören will, muss fühlen. :p
 
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